雇佣财务顾问时要考虑的3件事

作者:Abby Bennett, CFP®

当你决定与财务顾问合作时, 你雇佣他们是为了帮助你谨慎地管理你的财务生活. 期望她把你的利益放在第一位，而不是她自己的利益，这是合理的. 这看起来很简单——你的医生会照顾你, 你的律师会照顾你, 所以拉菲娱乐平台可以假设为你提供财务建议的人也会这么做. 为什么她不? 这就是她的工作，对吧?

理论上，是的. 实际上，也许吧.

如果金融咨询行业还不够混乱的话, 需要指出的是，所有的顾问都是不一样的. 缺乏透明度, 造成利益冲突的复杂激励结构, 模糊的术语会让消费者很难知道他们买的是什么. So, 作为透明度的倡导者, 在寻找适合你的团队时，我整理了一份简短的清单，供你考虑.

1. 你的导师必须以你的最佳利益为出发点吗?
2. 你的顾问销售的产品是由他们自己管理的还是由他们工作的公司管理的?
3. 你的导师是如何赚钱的?

记住，这些是 不 选择财务顾问时要考虑的只有三件事. 我相信至少要理解这三点是很重要的, 我鼓励你面试多家公司，这样你就可以比较服务模式, 文化, 和薪酬结构. 正形成就是力量.

有两个标准适用于大多数金融服务行业:受托和适宜性. 受托人有基本义务以客户的最大利益行事. 适用性要求意味着:交易必须是合适的, 但对客户来说不一定是最好的选择.

假设你需要买一件礼服去参加一个活动. 你会找到两个你喜欢的，都适合你，所以任何一个都不会让你不舒服. 然而, 有一条裙子是和你的眼睛一样的蓝色，可以让你在舞池中玩得很开心. 另一种更严格一些，形状不那么好看，价格也稍贵一些. 适合商店可能会鼓励你穿第二件衣服, 而不是第一个，你会带着一件漂亮的衣服回家, 满足你的需求, 这样商店就会更好, 卖了更贵的东西.

然而, 如果你在信托商店购物, 他们会鼓励你买第一件衣服——不仅合身的那件, 而且穿在你身上也最好看.

虽然这是一个简化的例子, 这是为了突出一件事:你的导师是否会将他们的建议与你的最佳利益相一致. 每个人都有某种矛盾——两家服装店都希望你从他们那里买衣服——但透明和披露这些冲突可以帮助你做出明智的决定.

在客户与顾问的关系中，我很清楚谁的利益应该放在第一位, 但在金融世界中存在一个灰色地带. 关于…的争论 痛单位信托规则 是灰色地带的一个例子吗. 另一个问题是关于“财务顾问”一词的使用, 任何有资格的人都可以以顾问的身份出现, 即使他们的主要工作职能是销售特定的产品. 除非监管机构禁止使用特定术语, 这取决于消费者，以什么能力，顾问将在他们的运作 整个 职业关系:是不是受托人.

如果一个顾问把你放在一个专有产品中，比如他们自己公司的选股策略或年金, 它回避了这个问题, “如果事实证明自己的策略不如其他策略好，他们会解雇自己吗??”

独立使公司能够为客户提供广阔的投资选择, 通常比华尔街大型机构的限制更少. 这可能意味着更低的嵌入式费用, 低或没有最低投资, 以及改变投资的灵活性, 该基金是否会辜负人们的期望.

大型机构的顾问通常被限定为所有客户的一个投资子集. 他们必须等待公司高层人员的阵容变化，然后才能在客户层面做出改变. 但这并不总是一件坏事, 独立使得公司更加灵活和主动, 而不是被动的.

确定一个专业人士的主要关注点的最快方法之一可能是确定他们的工作如何得到补偿. 事实上，更重要的是问“你的报酬是怎样的?为什么??而不是“你付了多少钱”?“所有顾问的全部成本可能是相似的, 但对你的财务状况的影响可能是截然不同的.

你的财务顾问可能有不同的补偿方式，其中许多方式适用于不同的情况. 话虽这么说, 弄清楚她的大部分薪酬来源可能有助于确定这位专业人士在你的财务生活中可能扮演的角色. 下面列出了一些常见的方法:

1. 固定或毕业费用-经常引用作为投资帐户的百分比或最低的预付费用, 这种方法通常是最透明的. 你的合同应该清楚地说明这笔费用能提供哪些服务. 共同的服务包括全面的财务规划(包括税收规划), 保险分析, 教育计划, 退休的预测, 等.)和投资咨询.
2. 佣金——通常是交易的一部分, 这种方法主要是通过销售产品来获得报酬，与基于费用的模式相比，透明度较低. 有些顾问的报酬是方法1(收费)加上任何事务性工作的佣金. 如果只能通过交易来补偿, 顾问可以选择执行多个事务来产生更多的收入, 即使这不符合客户的最大利益.

不管导师的报酬是多少，重要的是要意识到这一点. 问顾问你付给他们多少钱并不是不合理的, 他们从一笔交易中赚了多少钱, 以及它与行业平均水平的关系. 如果一个顾问谈论全面财务规划的重要性，但似乎以接近“免费”的成本提供这种服务, 我建议调查一下导师的其他补偿方式. 毕竟，天下没有免费的午餐. 公司必须赚钱才能生存, 但是成本很重要, 缺乏透明度应该是一个危险信号.

为了让你根据自己的情况做出正确的选择， 你必须明白你在选择什么. 提出好问题, 确保你得到了全面和易懂的答案, 是朝着正确的方向迈出的一步吗. 虽然你不可能有一个完美的无冲突的商业关系, 理解这种安排的细微之处可以为长期合作奠定基础, 与值得信赖的顾问建立互惠互利的关系.

Abby Bennett, CFP®是北卡罗来纳州夏洛特市的一名理财规划师. 她为家庭和企业主提供财务建议, 并专门为工程师和技术专业人员进行财务规划. 点击这里 了解更多关于艾比的信息.

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